종신보험이라는 것은 전연령에 거쳐 필요하지만, 생의 전환기에 있는 40대의 종신보험이 삶에서 갖는 가치와 필요성, 의미등에 대해서 살펴 보려고 합니다.
40대가 되면 우리는 대부분 삶의 중요한 단계에 있습니다. 우리는 이미 경력을 쌓고, 가정을 이루었으며, 재정적 부채(채무)를 늘렸을지도 모릅니다. 이때 우리는 자신이 사랑하는 것, 사람들을 지키고 재정적 미래를 확보하는 것을 진지하게 고민하기 시작해야 합니다. 이를 달성하는 데 중요한 수단 중 하나가 종신보험입니다.
종신보험의 의미
좋신보험은 보험료만 납부하면 '평생' 보장을 받을 수 있는 보험의 일종 입니다. 특정 기간동안에만 보장을 제공하는 정기보험(가령 80세 만기, 90세 만기, 100세 만기 등) 과는 달리 종신 생명 보험은 죽을 때까지 보호를 제공하며 납입이 완료된 후 시간이 지남에 따라 만기환급금이 증가하는 현금 증식적 가치 구성을 포함합니다.
40대의 입장에서 보는 종신보험의 필요성과 기능
1. 평생 보호
종신보험의 가장 큰 장점 주 하나는 '평생, 죽을때까지' 보장이 된다는 점입니다. 40대에 종신보험에 가입이 되어 있다면 당사자(피보험자)가 언제 사망하더라도 사랑하는 관계의 사람(가령 배우자와 자녀, 부모님 등)이 사망 보험금을 받을 수 있습니다. 이는 보험가입자가 세상을 떠난 후에도 남겨진 가족이 재정적으로 보호받을 수 있다는 사실을 주지시킴으로써 마음의 안정을 제공합니다.
2. 부동산 계획
40대에는 자산과 부가 축적되면서 일정부분 상속에 대한 계획이 구체화 되고 중요해 지는 시기입니다. 종신보험은 이때 상속 증여세, 부채 및 기타 비용을 충당하기 위한 현금의 유동성을 제공함으로써 상속 계획에서 중요한 역할을 할 수 있습니다. 이를 통해서 귀중한 자산(한 채 남은 알짜배기 아파트 등)을 청산하지 않고도 피보험자의 자산을 상속인들에게 전달할 수 있게 합니다.
3. 현금가치누적
종신보험의 한가지 독특한 기능은 '현금의 가치 구성' 적 요소라는 점입니다. 보험료의 일부는 현금 가치를 구축하는 데 사용되며(적립), 이는 세금 이연 기준으로 시간이 지남에 따라 증가합니다. 40대에는 이 현금 가치가 보험 대출이나 인출을 통해 노후 소득을 보충하거나, 대학 학자금으로 조달하거나, 예상치 못한 비용을 충당할 수 있는 귀중한 자산이 될 수 있습니다. 보장도 받고 약관 대출은 낮은 금리로 이용이 가능한 셈이죠. 그 외에도 만기시까지 보험사고가 발생하지 않았을 경우에는 연금으로 종신토록 수령하거나 목돈을 한번에 환급받을 수 있는 기능도 있습니다.
4. 시장 변동성으로부터의 보호
다른 투자 수단과 달리 종신보험의 현금 가치는 시장 변동에 영향을 받지 않습니다. 이는 특히 경기 침체나 시장 변동성 심할 때에도 안정적이고 신뢰할 수 있는 자금원이 됩니다. 직장생활에 은퇴가 가까워지는 40대에는 시장성과에 얽매이지 않는 금융안전망을 갖추는 것이 안정감을 줄 수 있습니다.
5. 저렴한 보험료
흔히 보험은 이른 나이에 가입해야 한다는 이야기를 들어보셨을 겁니다. 그 대표적인 보험이 종신보험입니다. 상대적으로 젊고 건강할 때 저렴한 보험료로 납입이 가능합니다. 가장 젊고 건강한 20대에 가입하면 좋겠지만 경제적으로 여유가 있는 40대에 보험료가 상승하기 전 마지막 연령이기 때문에 장기적으로 비용을 절약하고 보장을 오래 가져갈 수 있습니다.
종신보험의 종류
1. 일반종신보험 : 가장 단순하고 일반적인 형태의 종신보험으로, 특약이 없이 피보험자의 사망 시 사망보험금을 지급하는 형태의 보험.
2. 변액종신보험 : 일반종신보험에 변액보험 기능을 추가한 것으로 피보험자가 불입한 보험료 일부를 펀드, 채권, 주식 등에 투자해 그 운용실적에 따라 수익을 배분하는 보험입니다. 수익이 나면 해지환급금이 높아지고, 투자손실이 발생하면 줄어드는 식입니다.
3. 무해지/저해지 종신보험 : 중도해지 하지 않을 경우 매우 유리한 상품으로, 무해지 환급형은 보험료 납입기간 중에 해지하면 해지 환급금이 전혀 지급되지 않습니다.
결론
종신보험은 40대의 개인이 사랑하는 사람을 보호하고 재정적으로 안정된 미래를 확보하며 상속재산을 쌓는데 유용한 도구 입니다. 평생 보장, 현금가치 축적 및 상속에서 오는 혜택을 통해 종신 생명 보험은 가정의 보호와 재정적 성장 두가지를 모두 가능하게 합니다. 종신보험의 가치와 필요성을 이해함으로써 다음 세대와 가족의 재정적 안녕을 위한 현명한 결정을 내릴 수 있습니다.